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步入四季度，多家銀行加速出清資本占用較高、流動(dòng)性較差的不良資產(chǎn)“包袱”，百億元規(guī)模的債權(quán)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓頻現(xiàn)。例如，渤海銀行擬掛牌轉(zhuǎn)讓約700億元債權(quán)資產(chǎn)。廣州農(nóng)商行也發(fā)布公告稱，將轉(zhuǎn)讓底價(jià)超120億元的貸款資產(chǎn)包。與此同時(shí)，10月以來，銀登中心網(wǎng)站披露的不良貸款轉(zhuǎn)讓公告已達(dá)25條，轉(zhuǎn)讓主體包括國(guó)有大行、股份制銀行、地方中小銀行及消金公司等金融機(jī)構(gòu)。業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前不少中小銀行面臨資產(chǎn)質(zhì)量承壓、資本充足率下行和盈利能力弱化等問題。未來，不良資產(chǎn)處置市場(chǎng)潛力巨大，中小銀行應(yīng)積極探索多元化、專業(yè)化的資產(chǎn)處置模式，同時(shí)加強(qiáng)“全周期、主動(dòng)化、生態(tài)化”不良資產(chǎn)價(jià)值管理能力建設(shè)。

銀行轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)動(dòng)作頻頻

四季度以來，中小銀行加快“甩包袱”進(jìn)程，百億元級(jí)不良資產(chǎn)包頻現(xiàn)。

例如，10月10日，渤海銀行發(fā)布公告稱，該行擬通過公開掛牌程序?qū)⒍嗄隁v史積存的經(jīng)濟(jì)資本占用較高、流動(dòng)性較差的資產(chǎn)出清，擬轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)以貸款為主。基于合同價(jià)值等適用情況，此次擬轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)涉及金額合計(jì)約700億元，其中本金金額約為499.37億元、利息金額合計(jì)約為104.36億元、罰息金額合計(jì)約為93.34億元、代墊司法費(fèi)用金額合計(jì)約為1.26億元。公告顯示，截至2024年末，該資產(chǎn)包的賬面價(jià)值約為483.1億元。

無獨(dú)有偶，廣州農(nóng)商銀行也在10月9日發(fā)布公告稱，該行擬轉(zhuǎn)讓賬面價(jià)值為121.32億元的信貸資產(chǎn)。從行業(yè)來看，該行此次擬轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)主要來自租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)，在資產(chǎn)包中占比分別為38.78%、20.46%、16.27%。

記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，截至10月15日記者發(fā)稿時(shí)，僅10月的6個(gè)工作日，銀登中心網(wǎng)站披露的不良貸款轉(zhuǎn)讓公告已達(dá)25條。轉(zhuǎn)讓主體涉及建行安徽省分行、平安銀行、江蘇靖江農(nóng)商行、蘭州農(nóng)商行等多類銀行機(jī)構(gòu)，以及中銀消金、幸福消金等消費(fèi)金融公司。

據(jù)國(guó)盛證券金融研究團(tuán)隊(duì)統(tǒng)計(jì)，今年二季度不良貸款轉(zhuǎn)讓掛牌規(guī)模出現(xiàn)較大幅度增長(zhǎng)。其中，未償本金總額667億元，同比增長(zhǎng)108.8%；未償本息總額929億元，同比增長(zhǎng)75.2%。從不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)參與主體結(jié)構(gòu)來看，股份行仍為主要的不良貸款出讓方，城商行、消費(fèi)金融公司、國(guó)有大行不良處置力度均有所加大。從不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)資產(chǎn)類型結(jié)構(gòu)來看，個(gè)人業(yè)務(wù)為主要的不良貸款類型。

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼向記者表示，金融機(jī)構(gòu)開展不良貸款批量轉(zhuǎn)讓，有助于減少資本無效占用，減輕發(fā)展的歷史包袱，更好地化解金融風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化金融資源配置，進(jìn)而促進(jìn)金融資產(chǎn)良性循環(huán)和金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展。

有助于改善資本充足率和盈利指標(biāo)

談及加速轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)原因，多位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，四季度，不良資產(chǎn)出表需求迫切，轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)可直接降低銀行不良貸款率、準(zhǔn)備計(jì)提額，提升資產(chǎn)質(zhì)量，同時(shí)降低資本占用，為下一年新增貸款騰挪空間，并在此基礎(chǔ)上帶動(dòng)提升銀行資本充足率、改善流動(dòng)性。

記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓主要影響銀行的資本充足率和盈利指標(biāo)。一位銀行業(yè)分析師告訴記者，銀行不良資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較高，在風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)計(jì)算中的權(quán)重較大。而風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)是資本充足率的分母。當(dāng)高權(quán)重的不良資產(chǎn)被轉(zhuǎn)讓出表后，資本充足率的分母會(huì)減小，資本充足率本身相應(yīng)提升。

記者查閱2024年1月1日起施行的《商業(yè)銀行資本管理辦法》發(fā)現(xiàn)，對(duì)不同資信狀況的投資者，商業(yè)銀行所采用的信用風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重不同。商業(yè)銀行對(duì)資信狀況較好的投資級(jí)公司和合格交易者的風(fēng)險(xiǎn)暴露，可采用較同類主體更低的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。

轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)還可以改善銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，有助于優(yōu)化銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，賬齡是從資產(chǎn)應(yīng)收時(shí)點(diǎn)到當(dāng)下的時(shí)間間距，是衡量銀行資產(chǎn)流動(dòng)性的重要指標(biāo)。賬齡越長(zhǎng)，銀行的回收風(fēng)險(xiǎn)越高。以渤海銀行為例，根據(jù)公告，在此次擬轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)中，賬齡在1年以內(nèi)、1年-3年、3年-5年以及5年以上的債權(quán)占比分別為2.45%、11.87%、30.47%、55.20%，以長(zhǎng)賬齡資產(chǎn)為主，資產(chǎn)流動(dòng)性相對(duì)較差。

“當(dāng)銀行將流動(dòng)性較差的資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓后，可以將資金用于其他項(xiàng)目，提升銀行業(yè)務(wù)的靈活性?！鄙鲜鲢y行業(yè)分析師表示。廣州農(nóng)商銀行公告稱，此次交易使該行能盡快將資產(chǎn)變現(xiàn)收回，將資金用于其他潛在優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)投資或其他投資活動(dòng)中，進(jìn)而優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，取得更好的回報(bào)。

在此基礎(chǔ)上，加快“回血”、提升盈利能力也是銀行主要目的之一。值得注意的是，在資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓過程中，部分銀行雖對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行打折處理，但其轉(zhuǎn)讓底價(jià)仍均高于資產(chǎn)的賬面價(jià)值。渤海銀行擬轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)的賬面價(jià)值為483.1億元，轉(zhuǎn)讓底價(jià)為488.83億元，若按照底價(jià)成交，可帶來貸款處置損益5.73億元。廣州農(nóng)商銀行擬轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)的賬面價(jià)值是121.32億元，轉(zhuǎn)讓底價(jià)為122億元，當(dāng)按照底價(jià)成交時(shí)，同樣可獲得部分貸款處置損益。

董希淼表示，債權(quán)資產(chǎn)的賬面價(jià)值是指經(jīng)過減值準(zhǔn)備后，反映在資產(chǎn)負(fù)債表上的凈值。如果轉(zhuǎn)讓的底價(jià)高于賬面價(jià)值，那么將給財(cái)務(wù)報(bào)表帶來正向影響。

探索多元化、專業(yè)化處置模式

銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置市場(chǎng)潛力巨大，未來將呈現(xiàn)總量穩(wěn)中有增、結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整的發(fā)展態(tài)勢(shì)，放貸機(jī)構(gòu)從“被動(dòng)處置風(fēng)險(xiǎn)”到“主動(dòng)管理資產(chǎn)”的轉(zhuǎn)型將逐步深化，中小銀行也應(yīng)積極探索多元化、專業(yè)化的資產(chǎn)處置模式。

渤海銀行在公告中表示，通過債權(quán)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓事項(xiàng)，該行可將多年歷史積存的經(jīng)濟(jì)資本占用較高、流動(dòng)性較差的資產(chǎn)一次出清；并預(yù)期能夠較大幅度改善該行資產(chǎn)質(zhì)量，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，節(jié)省風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占用，提高資本充足率，提升資本利用率、盈利能力，有效提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，從而進(jìn)一步提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。

不少中小銀行面臨資本充足率壓力和盈利壓力。截至今年6月末，渤海銀行資本充足率為11.24%，較上年末下降0.39個(gè)百分點(diǎn)；廣州農(nóng)商銀行資本充足率為13.62%，較上年末下降0.90個(gè)百分點(diǎn)。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2025年一季度不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)成交規(guī)模483億元，同比增長(zhǎng)138.8%，其中個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)成交規(guī)模370.4億元，同比增幅高達(dá)761%。與此同時(shí)，不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)價(jià)格持續(xù)下行，一季度個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓平均折扣率僅為4.1%，平均本金回收率為6.9%，部分資產(chǎn)包起始價(jià)甚至出現(xiàn)低于1折的“冰點(diǎn)價(jià)”。

面對(duì)持續(xù)增長(zhǎng)的不良資產(chǎn)處置壓力，董希淼認(rèn)為，未來一段時(shí)間，不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)常規(guī)性舉措，將在公開、透明的市場(chǎng)化競(jìng)價(jià)機(jī)制中穩(wěn)步加快推進(jìn)。中小銀行應(yīng)采取更多差別化措施，綜合運(yùn)用現(xiàn)金清收、自主核銷、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和證券化等多種方式。

金樂函數(shù)分析師廖鶴凱建議，銀行應(yīng)提升“全周期、主動(dòng)化、生態(tài)化”的不良資產(chǎn)價(jià)值管理能力，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)初現(xiàn)但仍有經(jīng)營(yíng)價(jià)值的客戶，應(yīng)提前介入，聯(lián)合AMC等，設(shè)計(jì)債務(wù)重組、資產(chǎn)剝離、引入戰(zhàn)投等綜合方案，避免風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步惡化；同時(shí)，可利用大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)，結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)、行業(yè)景氣度、企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等，對(duì)不良資產(chǎn)的回收率、處置周期進(jìn)行更精準(zhǔn)的預(yù)測(cè)，有效防控風(fēng)險(xiǎn)。