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近日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)非車險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，自2025年11月1日起實(shí)施，標(biāo)志著非車險領(lǐng)域“報(bào)行合一”改革正式落地。這是繼車險綜合改革后的又一次制度升級，對于推動財(cái)產(chǎn)保險高質(zhì)量發(fā)展、維護(hù)市場秩序、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，具有里程碑意義。

非車險業(yè)務(wù)，是指機(jī)動車輛保險以外的其他財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。近年來，非車險業(yè)務(wù)快速增長，成為財(cái)險公司轉(zhuǎn)型的“第二曲線”。2025年上半年，非車險保費(fèi)收入已占財(cái)險總保費(fèi)的53%以上。然而，規(guī)模擴(kuò)張背后，惡性競爭、變相返利、虛列費(fèi)用等問題頻發(fā)，一些機(jī)構(gòu)以“高費(fèi)用換規(guī)?！薄暗唾M(fèi)率搶市場”，陷入“增收不增利”的怪圈。

此次改革釋放的首要信號，是摒棄“唯規(guī)模論”。監(jiān)管明確要求財(cái)險公司降低對保費(fèi)規(guī)模和市場份額的考核權(quán)重，強(qiáng)化對合規(guī)經(jīng)營、質(zhì)量效益和消費(fèi)者保護(hù)的考核。這一轉(zhuǎn)向意味著行業(yè)邏輯的根本變化——從以量取勝轉(zhuǎn)向以質(zhì)取勝，從比快比大轉(zhuǎn)向比穩(wěn)比優(yōu)。

“報(bào)行合一”的核心，是保險公司實(shí)際執(zhí)行的條款和費(fèi)率必須與備案內(nèi)容保持一致。過去，非車險領(lǐng)域存在“報(bào)而不行、行而不報(bào)”現(xiàn)象，一些險企通過附加協(xié)議、特別約定突破備案標(biāo)準(zhǔn)，違規(guī)支付高額手續(xù)費(fèi)、拆分保費(fèi)、虛列費(fèi)用，導(dǎo)致費(fèi)用率畸高、成本失控。更有甚者，為爭奪市場，把保險異化為補(bǔ)貼工具，背離商業(yè)原則。

此次下發(fā)的《通知》對癥下藥：嚴(yán)格費(fèi)率管理，明確附加費(fèi)率與逐單手續(xù)費(fèi)率上限；強(qiáng)化費(fèi)用核算，禁止以宣傳費(fèi)、技術(shù)服務(wù)費(fèi)等名目變相支付手續(xù)費(fèi)；推行“見費(fèi)出單”，防止賬實(shí)不符。監(jiān)管組合拳直擊高費(fèi)用、低費(fèi)率、責(zé)任泛化等痼疾，旨在恢復(fù)定價秩序、遏制非理性競爭，讓保險回歸風(fēng)險保障本源。

制度之治，關(guān)鍵在執(zhí)行。此次改革既有監(jiān)管剛性，也強(qiáng)化行業(yè)協(xié)同。監(jiān)管部門將建立“查處—通報(bào)—掛鉤”機(jī)制，推動執(zhí)法常態(tài)化、精準(zhǔn)化；并明確行業(yè)協(xié)會、精算師協(xié)會、銀保信等機(jī)構(gòu)的責(zé)任分工，形成監(jiān)管與自律并行、制度與技術(shù)并進(jìn)的治理格局。

改革帶來的短期陣痛在所難免。對部分依賴高費(fèi)用擴(kuò)張的中小險企而言，盈利壓力將增大。但從長遠(yuǎn)看，這是行業(yè)脫虛向?qū)?、由亂到治的必由之路。監(jiān)管的目標(biāo)不是壓縮市場，而是通過規(guī)則重塑，建立公平競爭生態(tài)，讓保險業(yè)從“費(fèi)用陷阱”中走出，重塑健康盈利模式。

保險業(yè)的核心功能不在于追求規(guī)模擴(kuò)張，而在于有效發(fā)揮風(fēng)險管理和社會保障作用。改革的落腳點(diǎn)，是讓保險公司把更多資源用于風(fēng)險識別、風(fēng)險預(yù)防和風(fēng)險減量。當(dāng)行業(yè)理念從跑馬圈地轉(zhuǎn)向防災(zāi)減損，保險才能真正成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“穩(wěn)壓器”、社會安全的“減震器”。

“報(bào)行合一”不是行政管控，而是一場行業(yè)治理結(jié)構(gòu)的深層重塑。它既是防范風(fēng)險的治本之舉，也是推動保險業(yè)回歸本源、服務(wù)民生的根本要求。只有當(dāng)每份保單真實(shí)可查、每筆費(fèi)用合規(guī)透明、每項(xiàng)責(zé)任回歸射幸原則，保險業(yè)才能贏得社會信任，行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

從車險到非車險，從“費(fèi)用治理”到“責(zé)任回歸”，這場改革的核心，是讓保險回到保障風(fēng)險、創(chuàng)造信任的本源之上。規(guī)則成為底線，理性成為常態(tài)，我國財(cái)產(chǎn)保險業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展之路，必將越走越穩(wěn)、越走越寬。