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“最近一款被稱為‘保底王者’的增額終身壽險(xiǎn)悄然走紅。對(duì)比內(nèi)地險(xiǎn)，在收益上，它保底2%，分紅3.1%，總預(yù)期收益率能達(dá)到5.1%，遙遙領(lǐng)先?！苯眨钲谝患冶ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的經(jīng)紀(jì)人向記者推介一款香港增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)如此描述。這位經(jīng)紀(jì)人稱：“對(duì)比內(nèi)地險(xiǎn)，這款產(chǎn)品在功能上堪稱‘降維打擊’：多貨幣自由選、被保人隨便換、保單能拆分、貨幣可轉(zhuǎn)換?！?/p>

保險(xiǎn)產(chǎn)品能提供超過(guò)5%的預(yù)期收益率，聽起來(lái)頗為誘人，可理想與現(xiàn)實(shí)會(huì)否有差距？業(yè)內(nèi)人士和專家告訴記者，高收益往往意味著高風(fēng)險(xiǎn)，一些保險(xiǎn)營(yíng)銷中宣傳的“高收益”并不可靠。雖然香港分紅險(xiǎn)有一定客觀收益優(yōu)勢(shì)，但市場(chǎng)上一些營(yíng)銷方式存在“過(guò)度渲染”，很容易誤導(dǎo)消費(fèi)者。高收益演示利率只是預(yù)測(cè)值，實(shí)際分紅受市場(chǎng)波動(dòng)影響大。

近期，多地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)或監(jiān)管部門相繼發(fā)布提示信息，提醒消費(fèi)者在購(gòu)買境外保險(xiǎn)產(chǎn)品前，需要了解關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，謹(jǐn)慎對(duì)待以“高收益”為賣點(diǎn)的投資型產(chǎn)品，關(guān)注非保證收益部分，并充分考慮保單的長(zhǎng)期性和穩(wěn)定性。

渲染較高水平“復(fù)利”

根據(jù)該經(jīng)紀(jì)人提供給記者的一份年交保費(fèi)10萬(wàn)元、5年期交的演示保單，第一個(gè)到第五個(gè)保單年度，保證部分的現(xiàn)金價(jià)值分別為1000元、31250元、62400元、130560元、228810元；含分紅的總現(xiàn)金價(jià)值分別為1400元、32068元、63655元、132271元、244168元。保單的現(xiàn)金價(jià)值一般用于儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身險(xiǎn)保單中，當(dāng)年的現(xiàn)金價(jià)值指的是當(dāng)年退保能退回來(lái)的金額。

在第八個(gè)保單年度，含分紅的總現(xiàn)金價(jià)值與所繳保費(fèi)基本持平，這意味著，如果實(shí)際分紅完全按照演示情況，在投保后的第八年能回本。如果分紅情況不及預(yù)期，回本的時(shí)間會(huì)更長(zhǎng)。

記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在保險(xiǎn)營(yíng)銷過(guò)程中，代理人或經(jīng)紀(jì)人常常使用“復(fù)利”概念。比如，上述經(jīng)紀(jì)人就表示，產(chǎn)品“總收益復(fù)利5.1%”。但記者查閱該演示保單發(fā)現(xiàn)，在假設(shè)保單一直能按照演示進(jìn)行分紅的前提下，IRR（內(nèi)部收益率）達(dá)到5.1%要等到第98個(gè)保單年度，保底部分的2%也要等到第98個(gè)保單年度才能達(dá)成；第20個(gè)保單年度，IRR僅為4.50%。

業(yè)內(nèi)人士解釋稱，IRR是測(cè)算儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品真實(shí)收益最常用的指標(biāo)，反映的是投資儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際獲得的年化收益率。若分紅實(shí)現(xiàn)率有波動(dòng)，不及演示利率，那么真實(shí)收益將會(huì)更低。

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍對(duì)記者表示：“在全球經(jīng)濟(jì)不確定性加劇，國(guó)際關(guān)系風(fēng)云變幻，匯率波動(dòng)、利率下行且調(diào)整頻繁，市場(chǎng)震蕩的背景下，高收益往往意味著高風(fēng)險(xiǎn)，港險(xiǎn)亦不能例外。港險(xiǎn)宣傳的‘高收益’并不可靠?！?/p>

“香港保險(xiǎn)底層資產(chǎn)可全球配置，美元等外幣資產(chǎn)投資渠道多。在美元高息期，其分紅險(xiǎn)等產(chǎn)品實(shí)際投資收益率中樞通常高于內(nèi)地，收益表現(xiàn)確有吸引力。但高收益演示利率只是預(yù)測(cè)值，代理人若過(guò)度渲染，會(huì)讓客戶產(chǎn)生收益誤解?！敝袊?guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍說(shuō)，港險(xiǎn)演示利率曾高達(dá)7%，但香港保監(jiān)局發(fā)布的新規(guī)已要求下調(diào)演示利率上限，實(shí)際分紅受市場(chǎng)波動(dòng)影響大。

消費(fèi)者需理性投保

業(yè)內(nèi)人士表示，驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人以“高收益”為賣點(diǎn)力推香港保險(xiǎn)的原因，既與兩地市場(chǎng)的“產(chǎn)品利率差”有關(guān)，又與傭金水平有關(guān)。

郭金龍認(rèn)為，內(nèi)地壽險(xiǎn)預(yù)定利率下降與“報(bào)行合一”落地，讓傭金明顯下滑，而香港保險(xiǎn)代理人銷售長(zhǎng)期壽險(xiǎn)傭金率能達(dá)到45%左右，經(jīng)紀(jì)人傭金水平更高。在高傭金誘惑下，業(yè)務(wù)員有可能夸大高收益特征，來(lái)吸引客戶購(gòu)買港險(xiǎn)。

“消費(fèi)者應(yīng)搞清楚自己買港險(xiǎn)的目的。”王國(guó)軍說(shuō)，“如果是保障，現(xiàn)在很多香港市民購(gòu)買內(nèi)地的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，其性價(jià)比其實(shí)更高，而且監(jiān)管更透明；如果是資產(chǎn)配置，保險(xiǎn)本身不是幫客戶賺錢的，匯率風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)絕對(duì)不能忽視。消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自己的目標(biāo)和需求，研究產(chǎn)品條款、費(fèi)用結(jié)構(gòu)、退保規(guī)則，以及匯率走勢(shì)，從而做出正確的選擇。”

對(duì)于港險(xiǎn)及境外保險(xiǎn)配置，郭金龍表示，消費(fèi)者要充分了解其風(fēng)險(xiǎn)特性：境外保單不受內(nèi)地法律保護(hù)，一旦發(fā)生糾紛，維權(quán)成本高昂。港險(xiǎn)多以外幣計(jì)價(jià)，在漫長(zhǎng)的保單周期里，匯率波動(dòng)會(huì)使最終人民幣收益有變數(shù)。個(gè)人赴境外購(gòu)買投資返還分紅類保險(xiǎn)屬外匯管制范疇，若外匯政策收緊，保費(fèi)續(xù)繳可能遇阻。港險(xiǎn)前期退?，F(xiàn)金價(jià)值極低，退保損失極大。

郭金龍建議，消費(fèi)者要基于真實(shí)需求與能力配置，若有外幣使用、多元資產(chǎn)配置、境外資產(chǎn)傳承等需求，且有足夠的風(fēng)險(xiǎn)承受力和對(duì)產(chǎn)品長(zhǎng)期波動(dòng)的耐心，在遵守相關(guān)法規(guī)的前提下，可考慮購(gòu)買港險(xiǎn)。同時(shí)要全面評(píng)估自己長(zhǎng)期的外幣支付能力，避免因匯率波動(dòng)和政策變化，讓自己在保費(fèi)繳納上陷入困境。

郭金龍還建議，消費(fèi)者在投保時(shí)，應(yīng)選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)員，必須親自赴港，找香港持牌且有良好信譽(yù)的保險(xiǎn)公司，以及合規(guī)專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或代理人簽訂保單。要核實(shí)其資質(zhì)真實(shí)性，遠(yuǎn)離非正規(guī)“地下保單”交易，以防掉入詐騙陷阱。此外，還要精準(zhǔn)研讀保險(xiǎn)條款，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)情形、理賠條件、分紅規(guī)則、收益實(shí)現(xiàn)機(jī)制等合同細(xì)則，要逐條逐句去理解。比如，要明白分紅非保證的屬性，知曉紅利分配依據(jù)與保險(xiǎn)公司投資業(yè)績(jī)的關(guān)聯(lián)等，防止因條款理解偏差，在后續(xù)保單使用時(shí)產(chǎn)生困擾。

多地發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示

今年以來(lái)，多地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)或監(jiān)管部門針對(duì)相關(guān)現(xiàn)象發(fā)布了提示信息。

例如，江蘇省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)9月14日提醒，近段時(shí)間來(lái)，因“高收益”“全球資產(chǎn)配置”等宣傳標(biāo)簽，“買香港保險(xiǎn)”吸引了很多熱度。然而，因法律體系、監(jiān)管政策及產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在本質(zhì)差異，跨境投保面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)。

“境外保單不受我國(guó)境內(nèi)法律保護(hù)，投保境外保險(xiǎn)產(chǎn)品存在匯率或外匯政策變化、保單收益不確定、理賠成本高、維權(quán)難度大等諸多風(fēng)險(xiǎn)，在考慮購(gòu)買境外保險(xiǎn)產(chǎn)品前，請(qǐng)務(wù)必全面了解關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。”江蘇省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)表示。

根據(jù)江蘇省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提示信息，如在境內(nèi)投保境外保單，屬于非法的“地下保單”?！暗叵卤巍辈皇軆?nèi)地法律保護(hù)，也無(wú)法獲得境外司法轄區(qū)的有效保障。即便消費(fèi)者親赴境外投保成功，大多數(shù)情況下，內(nèi)地居民投保境外保單適用于當(dāng)?shù)胤?。一旦發(fā)生糾紛，可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)包括：維權(quán)成本高昂、投訴渠道受限、法律差異化顯著等。

“個(gè)人赴境外購(gòu)買人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)，屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策未開放項(xiàng)目，存在政策風(fēng)險(xiǎn)?！苯K省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提示稱，境外保單收益可能涉及跨境稅務(wù)申報(bào)義務(wù)，如未合規(guī)申報(bào)將面臨法律責(zé)任。

該協(xié)會(huì)提醒，消費(fèi)者應(yīng)充分考慮保單的長(zhǎng)期性和穩(wěn)定性，謹(jǐn)慎對(duì)待以“高收益”為賣點(diǎn)的投資型產(chǎn)品，認(rèn)真評(píng)估自身保障需求。仔細(xì)對(duì)比同類產(chǎn)品在保障范圍、免責(zé)條款、現(xiàn)金價(jià)值等方面的差異，特別關(guān)注非保證收益部分。評(píng)估自身外幣資產(chǎn)配置和匯率風(fēng)險(xiǎn)承受能力，避免因外匯政策變化導(dǎo)致保單失效。妥善保管投保文件、付款憑證等資料，定期直接向保險(xiǎn)公司確認(rèn)保單狀態(tài)，避免中介挪用保費(fèi)。

此前，河北金融監(jiān)管局也發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱，投保境外保險(xiǎn)產(chǎn)品存在匯率或外匯政策變化、保單收益不確定、理賠成本高、維權(quán)難度大等諸多風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者應(yīng)高度警惕，謹(jǐn)慎對(duì)待以“高收益”為賣點(diǎn)的投資型產(chǎn)品。