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◎文 《法人》雜志全媒體記者 惠寧寧

當(dāng)前，我國(guó)人口老齡化呈現(xiàn)出規(guī)模大、程度深、速度快的特點(diǎn)。去年10月，中央金融工作會(huì)議提出要做好“養(yǎng)老金融”等“五篇大文章”。3月6日，全國(guó)政協(xié)委員、陜西省高級(jí)人民法院副院長(zhǎng)鞏富文接受《法人》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，此前，雖有部分銀行銷(xiāo)售養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，但缺乏明確標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品投資策略，對(duì)應(yīng)底層資產(chǎn)與一般理財(cái)產(chǎn)品相比差異化不足，難以實(shí)現(xiàn)居民養(yǎng)老財(cái)富積累的目標(biāo)。

▲全國(guó)政協(xié)委員、陜西省高級(jí)人民法院副院長(zhǎng)鞏富文 受訪(fǎng)者供圖

為此，他建議監(jiān)管部門(mén)明確養(yǎng)老理財(cái)相關(guān)要素和準(zhǔn)入制度。鞏富文認(rèn)為，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品均應(yīng)由銀行理財(cái)子公司發(fā)行，充分考慮母行規(guī)模、監(jiān)管評(píng)級(jí)、系統(tǒng)重要性以及理財(cái)子公司自身投研能力，過(guò)往產(chǎn)品運(yùn)作情況等應(yīng)作為準(zhǔn)入考量條件?！霸诋a(chǎn)品要素方面，根據(jù)居民投資習(xí)慣，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)囊括開(kāi)放式產(chǎn)品和封閉式產(chǎn)品兩個(gè)大類(lèi)型。考慮到大部分人群的工作時(shí)間長(zhǎng)于30年，但是多數(shù)存量已就業(yè)居民距離退休的時(shí)長(zhǎng)分布在0-30年之間，這就要求養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的期限必須呈現(xiàn)一定的多樣性?！膘柛晃恼f(shuō)。

在漫長(zhǎng)職業(yè)生涯中，居民可能由于失業(yè)、疾病、家庭突發(fā)事件等急需資金，需要放棄養(yǎng)老類(lèi)產(chǎn)品帶來(lái)的稅收遞延優(yōu)惠，提前支取養(yǎng)老資金。因此，鞏富文建議，明確養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓贖回機(jī)制。銀行理財(cái)子公司需要建立和完善理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓平臺(tái)，轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品類(lèi)型可以不局限于養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，以擴(kuò)大參與交易的居民規(guī)模，提升養(yǎng)老理財(cái)?shù)牧鲃?dòng)性，消除居民后顧之憂(yōu)，放心投資并長(zhǎng)期持有。

鞏富文還從“加強(qiáng)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品投資運(yùn)作管理”“完善養(yǎng)老理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)機(jī)制”方面提出具體建議：養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該在風(fēng)險(xiǎn)性和收益性?xún)烧咧杏兴鶄?cè)重，在保證風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，獲取相對(duì)保守的收益。在大類(lèi)資產(chǎn)投資上，合理投資結(jié)構(gòu)，設(shè)置權(quán)益、債券、非上市公司股權(quán)等資產(chǎn)的投資上限，通過(guò)充分地分散化投資，降低養(yǎng)老理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。在銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)規(guī)范明確之后，同步制定發(fā)行養(yǎng)老理財(cái)?shù)你y行理財(cái)子公司的評(píng)價(jià)體系，完善對(duì)于投資經(jīng)理的投資體系和養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作的評(píng)價(jià)體系。定期公布理財(cái)子公司、投資經(jīng)理和養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作評(píng)價(jià)排名。對(duì)于產(chǎn)品運(yùn)作業(yè)績(jī)優(yōu)異且堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)的理財(cái)子公司，在新產(chǎn)品審批等方面給予政策支持，對(duì)于合規(guī)表現(xiàn)良好的機(jī)構(gòu)推出免檢機(jī)制。

此外，他還建議，強(qiáng)化全流程的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在銷(xiāo)售財(cái)富管理產(chǎn)品時(shí)應(yīng)遵守監(jiān)管要求，在養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的售前、售中期間應(yīng)有明確的信息揭示標(biāo)準(zhǔn)，確保居民能充分了解所投資產(chǎn)品在投資收益、運(yùn)作模式、購(gòu)買(mǎi)贖回規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、可能存在風(fēng)險(xiǎn)等方面信息。同時(shí)，對(duì)于運(yùn)作養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的各家理財(cái)子公司，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化售后信息披露機(jī)制，及時(shí)向各銀行渠道和居民發(fā)布產(chǎn)品運(yùn)作的各項(xiàng)信息，協(xié)同銀行共同做好居民投資的售后咨詢(xún)和服務(wù)。

編審｜渠 洋

責(zé)編｜白 馗

校對(duì)｜張波 張雪慧